第一节：财商教育的现状
1.财商是什么？
经常看到这样的新闻：小学生花父母的积蓄充值游戏，打赏主播。中学生之间各方面要攀比。大学生陷入高额校园贷，无力偿还而自杀，上班族提前消费做月光族，月欠族......
这是什么原因呢？其实是财商教育的缺失所造成的。
想给孩子做财商教育，首先我们要先理解财商的本质。
财商到底是什么？
财商Financial Quotient（FQ）一词最早由美国作家兼企业家罗伯特.T.清崎(Robert T. Kiyosaki )在《富爸爸穷爸爸》一书提出。财商指个人、集体认识、创造和管理财富的能力，包括观念、知识、行为三个方面。简单说，就是一个人和金钱打交道的能力，财商是需要培养的，最佳养成阶段是少儿时期。大人也需要做个高财商的人！
当看到“财商”一词，你能想到什么呢？
以下这幅圆圈图，写出了我所联想到的内容。
关于财商的圆圈图
现代社会中，财商已经和智商、情商一同被并称为现代人生存发展必备的三商。
图片来自网络，侵删
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一直以来，国内的教育更多强调智商与情商的培养，而财商却常常被忽略。
2.为什么要给孩子做家庭财商教育
复流程图：我给孩子做财商教育的前因后果
回想自己从英语专业毕业，就进了教育机构教了1年英语，同时考取了教师资格证，后来在大女儿（后面称呼为汤圆）六个多月时进了私立学校，同时考取了高级育婴师，后来就在私立学校了4年。
2019年，妹妹在出生3个半月的时候，被医生误诊，后在我的坚持查证下，惊险赶上了川崎病的黄金治疗期最后一天，但是她的心脏左冠状动脉扩张，需要每天吃阿司匹林，每个月复查。出于对家庭和学生们的负责，我选择了辞职，离开我热爱的三尺讲台。
学校只教给我们最基础的知识，走上工作岗位，我们还是需要从头开始学习。作为老师，小学也没有专门的财商课程。我想学理财，但不知道该从何学起。新工作属于财务部门，同事们都是财务专业的，聊天中给我打开了理财的大门。
我学习了财富流的觉醒课，第一次正儿八经的带5周岁多的汤圆玩了一次财富流沙盘。
财富流沙盘
汤圆选了销售经理
汤圆选了销售经理这个职业，20岁贷款买房，25岁生一胎，35岁和记者结婚，40岁生二胎，中间有过逆流，也有恩典。最没钱的时候抽到0成本的网络主播，又刚好结婚，增加了月现金流......毕竟年龄还小，很多还没能理解，以后继续带汤圆用沙盘推演人生，把错误留在沙盘里，把经验带到生活里。
3.国内外的财商教育现状
美国在1994年出台《联邦中小学教育法案修正案》将理财教育纳入学生课程安排。
英国于2008年规定，4~19岁的中小学生必须接受金融知识教育，2011年储蓄和理财等课程成为中小学学生的必修课，将理财教育正式纳入学校教育体系。
日本的财商教育以学会赚钱，花钱存钱和让钱增值为主要内容，其中小学通过消费与储蓄，用卡知识等主体授课的方式进行正式金钱价值，合理使用金钱的启蒙教育。
俄罗斯在2013年开展五个地区中小学理财课程试点。
事实上，我国教育体制内针对财商教育的内容严重短缺，没有严格设定金融知识课程或者体系化的金融技能指导纲领作为指导。相比而言，发达国家对个人尤其青少年金融素养的教育尤其重视，甚至将其作为国家战略的一部分，逐步形成政府为主导家庭教育，学校教育，及社会教育三位一体的金融素养教育体系。
以上内容来自《国民财商教育白皮书（2021）》
相较于国外，我国开展财商教育的时间较晚，目前还在摸索，但是有些地区的学校已经开设财商教育课程。国家也会慢慢让家庭，学校和社会三位一体，互为补充。
了解了国家国民财商教育的方向，我们作为父母可以先给孩子做家庭财商教育。后续我也打算去我工作过的学校，以及未来孩子要上的小学商谈开设财商教育的社团。
第二节：财商教育先育己再育人
1. 先育己：梳理自己的财务状况
父母是孩子的第一任老师，也是终身的老师。父母的生活方式，思维方式，教育方式和处事方式，都会对孩子起榜样作用。父母对孩子最好的教育就是言传身教，想要孩子财商高，父母首先得梳理自己的财务状况，让自己做个高财商的人。我是这么想的，也正是这么去做的。以下是我所学并结合自己情况稍加改动的方式。
第一步：梳理所有的负债信息。欠信用卡，亲戚朋友，网络借贷（花呗，白条......）基本上按时还款是没有利息的。适度负债：债务不超过同期收入的28%或36%，《小狗钱钱》提到这个概念。
第二步：梳理收入来源。工资，副业，投资......
第三步：梳理生活必要开支，设立5个账户
1.生活必要账户：房租/贷，水电交通，生活社交，保险......
2.财务自由账户：存用来投资的钱，收入的10%-30%除了购买资产以外，打死都不能动。
3.能力提升账户:学习提升自己，收入的10-30%
4.值得配得账户：提升值得感和配得感，把钱花给自己的好感觉，收入的10%
5.感恩感激账户：5%-10%，做一些对社会有贡献有价值的事情，也可不花钱。
买个漂亮的记账本，将每一笔的支出都记录清楚或者不喜欢写字可以做个Excel表。我是两个都在用。抽个时间把每个月的支出项目整理清楚，就可以减少不必要的开销。
2.后育人：我家的财商教育方案
汤圆目前是5周岁多，妹妹是2周岁多。汤圆做什么，妹妹就要模仿着做。所以我把汤圆作为主体，主要做的是针对汤圆的财商教育启蒙。没有做财商教育之前，汤圆不了解钱是什么，怎么来的，看到什么都想要买。
先在潜移默化中让她了解并认识钱，然后读了绘本《小兔子学花钱》和《小兔子学存钱》。
汤圆看到第一本里小兔子根据自己所拥有钱，有选择的在想买的东西里进行取舍。第二本通过耐心存钱实现自己买玩具屋的故事，向我提出要零花钱的请求。在此之前，我只带她们认识过硬币和纸币，并没有给零花钱。
于是，我提出了每个月固定某一天，她要来找我说：“尊敬的财富教练，请您为我结算这个月的月现金流10元。”如果，她忘记找我说口令，那么我是不会提醒她的，这个月就领不到钱。领到钱之后，要把钱记到记账本上，如果有支出也要及时写上。
提前跟孩子约定好哪些物品是绝对不能买，这没得商量的！其他的东西要给孩子充分的自主选择权，如果家长对于某件觉得不合适的东西，可以先跟孩子商量，如果孩子坚持要买，那家长一定要尊重孩子的决定。
我认为做家务是每个家庭成员的责任和义务，我不会把这个作为孩子能赚取收入的方式，也不赞成其他家长这么做。靠做家务赚钱，孩子没有对家庭的责任感，这并不利于家庭的关系。
我设立“工资”来应对孩子在学校的情况，也是每个月固定日期发，就像我们大人需要去工作，孩子每天要去上学，这都是我们必须要做的，做到最基础的，那就拿基本工资。做得好，在学校得到表扬或者奖励，比赛拿奖......那也可以加点“提成”。
我让她在一学期结束后，在全家人面前，做一个“工作总结”。我根据孩子在校的实际情况，以及当众演讲的表现，考虑要不要给她一笔期末奖金。
她5周岁还小，目前只有储蓄，后期会带她购买基金。
零花钱是孩子可以自由支配的钱。
要教会孩子区分“必需”和“想要”。少了“必需”的物品，生活就会出现困难。“想要”的物品，没有不会影响生活，只是影响心情。比如天气冷了，家里御寒的衣服小了不能穿，那买两件新的御寒衣服就是“必需”，衣服已经够穿了，觉得衣服好看还想买，那就是“想要”。搞清楚这一点，可以让孩子减少不必要的花费。
一定要注意：刚开始给孩子零花钱的时候，要先跟孩子明确约定好，哪些是不可以绝对不可以购买的，哪些是可以的。之后，家长就不可以随意干涉孩子的决定。
确定发放周期和固定金额。上一节提到过我家是固定每个月的一天，孩子需要主动找我说出声音密码领取，如果孩子忘了，我是不会提醒的。这是为了让孩子重视自己权益，没有人有义务提醒，金额也是固定不变，后期孩子需要提额的话，要让孩子做提额申请。“工资”是额外的，会有增加或减少的可能，觉得合适自家情况的，就可以用起来。
把零花钱分成3个账户：第一个是投资理财账户（孩子小就仅储蓄，大一点可以考虑买基金）这笔钱是不轻易动用的，第二个是值得配得账户，可以用来买自己想要的东西，第三个是感恩账户，可以给家人，朋友买礼物，做公益捐款等。
学会记账，可以定期和孩子回顾记账内容，分析花销是否合理，养成这样的习惯，也有助于孩子了解自己的资金状况，后期可以做预算，控制自己的花销，避免在没有其他收入的时候，做提前消费。
财商教育是一种长期的思维教育，而不是短期技能学习，家长们要尽早给孩子种下财商的种子，然后不断的在生活中让孩子去运用这种思维。
家长一定要先梳理自己的财务状况，多补充财务知识，让自己的思维先转变，然后再给孩子做家庭财商教育。从小做财商教育是可以让孩子学会并懂得如何合理的花钱，存钱，帮助孩子树立正确的财富观，长大后能合理规划自己的生活，不会轻易被骗，提升创造财富的能力。
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